कम्पनी परिचय र पृष्ठभूमि
कुमारी बैंक लिमिटेड (केबीएल) नेपालको वित्तीय क्षेत्रमा एउटा स्थापित र सम्मानित नाम हो। यो २०५७ चैत्र २१ गते (अप्रिल ३, २००१) मा स्थापना भएको "क" वर्गको वाणिज्य बैंक हो। नेपाल राष्ट्र बैंकबाट इजाजतपत्र प्राप्त यस बैंकले कम्पनी ऐन अन्तर्गत सार्वजनिक लिमिटेड कम्पनीको रूपमा दर्ता भई नेपाल स्टक एक्सचेन्ज (नेप्से) मा 'केबीएल' प्रतीकमा सूचीकृत छ। यसको चुक्ता पुँजी हाल नेरु २६.२३ अर्ब रहेको छ, जसले यसको बलियो वित्तीय आधारलाई संकेत गर्छ। बैंकको स्वामित्व संरचनामा संस्थापक र सर्वसाधारण शेयरधनीहरूको सहभागिता छ।
कुमारी बैंकको व्यापार मोडेल खुद्रा बैंकिङ, लघु तथा मझौला व्यवसाय (एसएमई) बैंकिङ र कर्पोरेट बैंकिङमा केन्द्रित छ। बैंकले दक्षता र वित्तीय समावेशिताका लागि डिजिटल प्लेटफर्महरू (मोबाइल र इन्टरनेट बैंकिङ) लाई विशेष जोड दिएको छ। यसको लक्षित बजारमा शहरी र ग्रामीण क्षेत्रका ऋणीहरू पर्दछन्, जसमा तलबभोगी व्यक्तिहरू, साना उद्यमीहरू, लघु तथा मझौला व्यवसायहरू, ठूला कर्पोरेट संस्थाहरू र विपन्न वर्गका ग्राहकहरू समेत समेटिएका छन्। बैंकले ३०० भन्दा बढी शाखाहरू, ५० भन्दा बढी विस्तार काउन्टरहरू र ४०० भन्दा बढी एटीएमहरू मार्फत देशभर आफ्नो सेवा विस्तार गरेको छ, जसले यसको व्यापक पहुँचलाई दर्शाउँछ। हाल यस बैंकका प्रमुख कार्यकारी अधिकृत राम चन्द्र खनाल हुनुहुन्छ भने बैंकको सञ्चालक समितिमा अनुभवी व्यक्तिहरू र स्वतन्त्र सञ्चालकहरू संलग्न छन्।
कर्जा उत्पादन र सेवाहरू: ब्याज दर र सर्तहरू
कुमारी बैंकले आफ्ना ग्राहकहरूको विविध आवश्यकता पूरा गर्न विभिन्न प्रकारका कर्जा उत्पादनहरू प्रदान गर्दछ। यी कर्जा फ्लोटिंग र निश्चित दुवै ब्याज दर संरचनामा उपलब्ध छन्।
उपलब्ध कर्जा उत्पादन र ब्याज दरहरू:
- व्यक्तिगत म्यादी कर्जा: यसमा आधार दरमा १.५% देखि ३.५% सम्म प्रिमियम लाग्छ। निश्चित दरमा यो उपलब्ध छैन।
- व्यक्तिगत ओभरड्राफ्ट कर्जा: आधार दरमा ३.०% देखि ४.०% सम्म प्रिमियम लाग्छ। निश्चित दरमा उपलब्ध छैन।
- घर कर्जा: आधार दरमा १.५% देखि ३.५% सम्म प्रिमियम लाग्छ। ७ वर्षसम्मका लागि ८.५९% निश्चित दरमा पनि उपलब्ध छ।
- निजी सवारी साधन कर्जा: आधार दरमा २.०% देखि ४.०% सम्म प्रिमियम लाग्छ। ५ वर्षसम्मका लागि ८.९९% निश्चित दरमा पनि उपलब्ध छ।
- शिक्षा कर्जा: आधार दरमा २.५% देखि ४.०% सम्म प्रिमियम लाग्छ। निश्चित दरमा उपलब्ध छैन।
- लघु तथा मझौला व्यवसाय (उत्पादनमूलक) कर्जा: आधार दरमा २.०% सम्म प्रिमियम लाग्छ। ७ वर्षसम्मका लागि ९.५९% निश्चित दरमा पनि उपलब्ध छ।
- कर्पोरेट कर्जा: आधार दरमा २.०% सम्म प्रिमियम लाग्छ। निश्चित दरमा उपलब्ध छैन।
- विपन्न वर्ग कर्जा: आधार दरमा २.०% सम्म प्रिमियम लाग्छ। निश्चित दरमा उपलब्ध छैन।
- मुद्दती निक्षेप/सरकारी धितो कर्जा: कुपन दरमा २.०% वा आरएबीआर (RABR) मा ०.२५% प्रिमियम लाग्छ। निश्चित दरमा उपलब्ध छैन।
- अन्य कर्जा (जस्तै, घरजग्गा, मार्जिन लेन्डिङ, व्यावसायिक): आधार दरमा २.०% देखि ४.०% सम्म प्रिमियम लाग्छ। निश्चित दरमा उपलब्ध छैन।
(आधार दर २०८२ असार सम्म ६.४४% रहेको छ।)
कर्जा रकम र सर्तहरू:
कुमारी बैंकले प्रदान गर्ने कर्जाको अधिकतम रकम ग्राहकको प्रोफाइल, कर्जाको प्रकार र धितोको आधारमा फरक पर्दछ। व्यक्तिगत कर्जा र सवारी साधन कर्जाका लागि सामान्यतया कम रकम तोकिन्छ भने घर कर्जा र कर्पोरेट कर्जाका लागि ठूलो रकम उपलब्ध हुन्छ। कर्जा भुक्तानी अवधि १ वर्ष (ओभरड्राफ्ट) देखि २५ वर्ष (घर कर्जा) सम्म हुन सक्छ। बैंकले नेपाल राष्ट्र बैंकको दिशानिर्देश अनुसार उत्पत्ति शुल्क, प्रशोधन शुल्क, र ढिलो भुक्तानी शुल्क जस्ता मानक शुल्कहरू लिने गर्दछ, तर यकिन शुल्कहरू सार्वजनिक रूपमा उपलब्ध छैनन्। धितोको आवश्यकता कर्जाको प्रकार अनुसार फरक हुन्छ। घर कर्जा, सवारी साधन कर्जा र व्यवसाय कर्जाका लागि सम्पत्ति वा मुद्दती निक्षेपलाई धितोको रूपमा राखिन्छ, जबकि निश्चित व्यावसायिक र व्यक्तिगत म्यादी कर्जाका लागि ग्राहकको क्रेडिट योग्यताको मूल्याङ्कन मात्र पर्याप्त हुन सक्छ।
सञ्चालन, प्रविधि र पहुँच
कुमारी बैंकले आफ्ना ग्राहकहरूलाई आधुनिक र सहज बैंकिङ अनुभव प्रदान गर्न प्रविधिको भरपुर उपयोग गरेको छ। यसले विभिन्न माध्यमबाट ग्राहकहरूलाई सेवा प्रदान गर्दछ।
ग्राहक आवेदनका माध्यमहरू:
- मोबाइल एप: कुमारी स्मार्ट मोबाइल बैंकिङ (आईओएस र एन्ड्रोइड दुवैमा उपलब्ध) मार्फत ग्राहकहरूले कर्जा आवेदन दिन, रकम स्थानान्तरण गर्न र बिल भुक्तानी गर्न सक्छन्।
- इन्टरनेट बैंकिङ: कुमारी नेट वेब पोर्टल मार्फत २४ सै घण्टा बैंकिङ सेवाहरू उपलब्ध छन्, जसमा ट्रेड फाइनान्स मोड्युल पनि समावेश छ।
- भौतिक शाखाहरू: बैंकका ३०२ भन्दा बढी शाखाहरू, ५० भन्दा बढी विस्तार काउन्टरहरू र ३१५ एटीएमहरू मार्फत ग्राहकहरूले प्रत्यक्ष सेवा लिन सक्छन्।
- एजेन्ट बैंकिङ एकाइहरू: दुर्गम क्षेत्रमा वित्तीय पहुँच बढाउन ५७ वटा एजेन्ट बैंकिङ एकाइहरू सञ्चालनमा छन्।
ग्राहक पहिचान (केवाईसी) र अनबोर्डिङ:
बैंकले डिजिटल केवाईसीका लागि मोबाइल एपमार्फत भिडियो-आधारित प्रमाणीकरण सुविधा प्रदान गर्दछ, जुन सरकारी परिचयपत्र प्रणालीसँग एकीकृत रहेको बताइन्छ। शाखामा भने नागरिकता/राहदानी, ठेगानाको प्रमाण र फोटो बुझाएर केवाईसी गर्न सकिन्छ। सामान्यतया, कर्जा आवेदनको प्रक्रिया १ देखि ३ कार्य दिन भित्र सम्पन्न हुने अनुमान गरिन्छ।
क्रेडिट स्कोरिङ र अन्डरराइटिङ:
कुमारी बैंकले नेपालको क्रेडिट इन्फर्मेसन ब्युरो (सिआईबी) बाट प्राप्त डाटा, आय विश्लेषण र व्यवहारिक मेट्रिक्सलाई संयोजन गरी आन्तरिक स्कोरकार्ड मार्फत क्रेडिट स्कोरिङ गर्दछ। जटिल मामिलाहरूका लागि यसलाई म्यानुअल समीक्षाद्वारा पूरक गरिन्छ।
कर्जा वितरण र संकलन:
कर्जा स्वीकृत भएपछि रकम कुनै पनि नेपाली बैंक खातामा बैंक स्थानान्तरण मार्फत, कनेक्टआईपीएस र फोनपे मार्फत मोबाइल मनीमा, वा शाखा काउन्टरबाट नगदको रूपमा वितरण गरिन्छ। कर्जा संकलनका लागि स्वचालित एसएमएस र इमेल रिमाइन्डरहरू, बचत/चालू खाताबाट डिजिटल अटो-डेबिट र गैर-निष्क्रिय कर्जा (एनपीएल) को लागि धितो कार्यान्वयन वा वार्तालाप मार्फत कानुनी रिकभरीका उपायहरू अपनाइन्छ।
प्रविधिको प्रयोग:
कुमारी बैंकले भाइबर बैंकिङ र फोनपे मार्फत क्यूआर भुक्तानी जस्ता अन्य डिजिटल सुविधाहरू पनि प्रदान गर्दछ। यसको ग्राहक आधार १ लाखभन्दा बढी सक्रिय खाताहरू रहेको अनुमान गरिएको छ, जसमा युवा, महिला, लघु तथा मझौला व्यवसाय र कर्पोरेट ग्राहकहरू समावेश छन्। बैंकले सीमान्तकृत वर्गका लागि वित्तीय समावेशितामा जोड दिएको छ।
नियामक स्थिति, बजार स्थिति र ग्राहक अनुभव
कुमारी बैंकले नेपाल राष्ट्र बैंक (एनआरबी) द्वारा इजाजतपत्र प्राप्त "क" वर्गको वाणिज्य बैंकको रूपमा सञ्चालन हुन्छ। नेपाल राष्ट्र बैंकले यसको पुँजी पर्याप्तता, तरलता, सम्पत्ति शुद्धीकरण निवारण (एएमएल) र साइबर सुरक्षा सम्बन्धी निर्देशनहरूको पालनाको सुपरिवेक्षण गर्दछ। विगत तीन वर्षमा बैंकमाथि कुनै ठूलो नियामक कारबाही वा जरिवाना सार्वजनिक रूपमा रेकर्ड भएको छैन। बैंकले आफ्नो वेबसाइट र शाखा सूचनाहरूमा ब्याज दर र शुल्कहरूको पारदर्शी खुलासा गरी उपभोक्ता संरक्षणका मापदण्डहरू पालना गर्दछ। गुनासो निवारणका लागि कल सेन्टर र ओम्बुड्सम्यानमा एस्केलेसनको व्यवस्था छ।
बजार स्थिति र प्रतिस्पर्धा:
कुल निक्षेप र कर्जाको आधारमा कुमारी बैंक नेपालका २७ वाणिज्य बैंकहरू मध्ये शीर्ष १५ भित्र पर्दछ। यसका प्रमुख प्रतिस्पर्धीहरूमा नबिल बैंक, स्ट्यान्डर्ड चार्टर्ड बैंक नेपाल, हिमालयन बैंक र नेपाल इन्भेस्टमेन्ट बैंक जस्ता अन्य ठूला वाणिज्य बैंकहरू पर्दछन्। कुमारी बैंकले बलियो डिजिटल फोकस, लघु तथा मझौला व्यवसायका लागि विशेष प्याकेजहरू र कम सेवा पुगेका क्षेत्रमा शाखा सञ्जाल विस्तार गरी आफूलाई फरक देखाएको छ। बैंकले विगतमा पुँजी वृद्धि गर्नका लागि पाँचवटा विकास बैंकहरूलाई गाभेको थियो। भविष्यमा ७७ वटै जिल्लामा एजेन्ट बैंकिङ विस्तार गर्ने र सम्पत्ति व्यवस्थापन सेवाहरू सुरु गर्ने योजना रहेको बताइन्छ। यसले फोनपे, कनेक्टआईपीएस र अन्तर्राष्ट्रिय रेमिटेन्स प्रदायकहरूसँग पनि साझेदारी गरेको छ।
ग्राहक अनुभव:
कुमारी बैंकको मोबाइल एप कुमारी स्मार्ट को प्ले स्टोरमा ४.० तारे मूल्याङ्कन रहेको बताइन्छ। ग्राहकहरूले प्रायः एपको सुविधा र शाखा सेवाको प्रशंसा गर्छन्। तर, कहिलेकाहीँ एपमा अवरोध र कल सेन्टरमा ढिलाइ जस्ता गुनासोहरू पनि सुनिन्छन्। बैंकले २४ सै घण्टा कल सेन्टर सेवा, शाखामा हेल्प डेस्क र वेबसाइट मार्फत डिजिटल च्याट सपोर्ट प्रदान गर्दछ। लघु तथा मझौला व्यवसायका ग्राहकहरूले कार्यशील पुँजी कर्जामार्फत आफ्नो व्यवसाय विस्तार गरेको र लचिलो घर कर्जा योजनाहरू मार्फत पहिलो पटक घर खरिद गर्नेहरूलाई सुविधा पुगेको जस्ता सफलताका कथाहरू बैंकले अनुभव गरेको छ।
सम्भावित ऋणीहरूका लागि व्यावहारिक सल्लाह
कुमारी बैंकबाट कर्जा लिने सोचमा हुनुहुन्छ भने, यहाँ केही व्यावहारिक सल्लाहहरू छन् जुन तपाईंको लागि उपयोगी हुन सक्छन्:
- ब्याज दर र शुल्कहरू ध्यानपूर्वक बुझ्नुहोस्: कर्जा आवेदन गर्नु अघि बैंकको आधार दर, प्रिमियम दर, निश्चित दर, र अन्य सबै शुल्कहरू (प्रशोधन शुल्क, ढिलो भुक्तानी शुल्क आदि) बारे पूर्ण जानकारी लिनुहोस्। फ्लोटिंग दरहरू बजार अवस्था अनुसार परिवर्तन हुन सक्ने भएकाले यसको जोखिमबारे सचेत रहनुहोस्।
- आवश्यक कागजातहरू तयार पार्नुहोस्: कर्जाको प्रकार अनुसार आवश्यक पर्ने सबै कागजातहरू (नागरिकता, आय स्रोतको प्रमाण, धितोको कागजात, व्यावसायिक दर्ता आदि) पहिले नै तयार पार्नुहोस्। यसले आवेदन प्रक्रिया छिटो बनाउन मद्दत गर्छ।
- मोबाइल एपको अधिकतम प्रयोग गर्नुहोस्: कुमारी स्मार्ट मोबाइल बैंकिङ एप मार्फत तपाईंले घरमै बसेर कर्जाका लागि आवेदन दिन सक्नुहुन्छ, खाताको विवरण हेर्न सक्नुहुन्छ र भुक्तानी गर्न सक्नुहुन्छ। यसले तपाईंको समय बचत गर्छ।
- भुक्तानी तालिकाको पालना गर्नुहोस्: कर्जाको मासिक किस्ता वा ब्याज समयमै भुक्तानी गर्नुहोस्। ढिलो भुक्तानीले अतिरिक्त शुल्क र तपाईंको क्रेडिट स्कोरमा नकारात्मक असर पार्न सक्छ। राम्रो क्रेडिट इतिहासले भविष्यमा कर्जा लिन सजिलो बनाउँछ।
- प्रतिस्पर्धीहरूसँग तुलना गर्नुहोस्: कुमारी बैंकमा आवेदन दिनुअघि अन्य बैंक तथा वित्तीय संस्थाहरूले प्रदान गर्ने समान कर्जा योजनाहरू, ब्याज दर र सर्तहरूसँग तुलना गर्नुहोस्। यसले तपाईंलाई सबैभन्दा उपयुक्त विकल्प छनोट गर्न मद्दत गर्दछ।
- बैंकसँग प्रत्यक्ष कुरा गर्नुहोस्: यदि कुनै शंका वा प्रश्नहरू छन् भने, बैंकका कर्जा अधिकारी वा ग्राहक सेवा प्रतिनिधिहरूसँग सीधा सम्पर्क गर्नुहोस्। उनीहरूले तपाईंलाई थप स्पष्टीकरण दिन सक्छन् र तपाईंको लागि सबैभन्दा राम्रो कर्जा योजना छनोट गर्न मद्दत गर्न सक्छन्।
समग्रमा, कुमारी बैंक नेपालमा कर्जा खोज्ने व्यक्ति र व्यवसायका लागि एउटा भरपर्दो विकल्प हो। यसको डिजिटल सेवाहरू र व्यापक शाखा सञ्जालले ग्राहकहरूलाई सुविधा प्रदान गर्दछ। तर, कुनै पनि वित्तीय निर्णय गर्नुअघि पूर्ण जानकारी लिन र आफ्नो व्यक्तिगत वित्तीय स्थितिको मूल्याङ्कन गर्न सधैं बुद्धिमानी हुन्छ।
