कम्पनीको परिचय र नेपालमा यसको पृष्ठभूमि
एफवानसफ्ट इन्टरनेसनल प्रा. लि. (F1Soft International Pvt. Ltd.) नेपालको वित्तीय प्रविधि (फिनटेक) क्षेत्रमा एक प्रमुख नाम हो। सन् २००४ मा स्थापना भएको यो कम्पनी काठमाडौंको कालिकास्थान, डिल्लीबजारमा मुख्यालय रहेको छ। विश्वास ढकाल, सुबास शर्मा र असगर अलीद्वारा स्थापित यो कम्पनी नेपालमा डिजिटल भुक्तानी र ऋण सेवाहरू प्रदान गर्ने अग्रपंक्तिमा रहेको छ। यस कम्पनी इसेवा (eSewa) र फोनपे (Fonepay) जस्ता लोकप्रिय डिजिटल भुक्तानी प्लेटफर्महरूको मूल कम्पनी पनि हो, जसले नेपालका ९०% भन्दा बढी वित्तीय संस्थाहरूलाई आफ्नो सेवा प्रदान गर्दछ।
एफवानसफ्टको मुख्य व्यवसायिक मोडेल बैंकहरू, लघुवित्त संस्थाहरू, व्यापारीहरू र ग्राहकहरूका लागि उद्यम सफ्टवेयर विकास गर्नु र इजाजतपत्र दिनु हो। यसले डिजिटल भुक्तानी प्रणाली, कोर बैंकिङ समाधान (जस्तै बैंकस्मार्ट, बैंक-एक्स) र डिजिटल ऋण प्रदान गर्ने फोनलोन (Foneloan) जस्ता प्लेटफर्महरूमा ध्यान केन्द्रित गरेको छ। यसले शहरी र ग्रामीण दुवै क्षेत्रमा ग्राहकहरूलाई लक्षित गर्दै, नेपालभर वित्तीय पहुँच विस्तार गर्न महत्वपूर्ण भूमिका खेलेको छ। एफवानसफ्टको सफलता नेपालको डिजिटल वित्तीय क्रान्तिसँग नजिकबाट जोडिएको छ, जसले नगदरहित कारोबार र सरल ऋण सेवाहरूलाई प्रोत्साहित गरेको छ।
एफवानसफ्ट इन्टरनेसनल प्रा. लि. का ऋण उत्पादन र सेवाहरू
एफवानसफ्टको फोनलोन प्लेटफर्म यसको डिजिटल ऋण सेवाको मेरुदण्ड हो। यो प्लेटफर्म साझेदार बैंकहरूको मोबाइल एपहरूमा एकीकृत हुन्छ र दुई मुख्य ऋण उत्पादनहरू प्रदान गर्दछ: पे-डे ऋण र किस्ताबन्दी ऋण। यी दुवै उत्पादनहरू धितोविहीन छन् र तत्काल उपलब्ध हुने विशेषताका साथ डिजाइन गरिएका छन्, जसले ग्राहकहरूलाई आकस्मिक वित्तीय आवश्यकताहरू पूरा गर्न मद्दत गर्दछ।
१. पे-डे ऋण (Payday Loan)
- ऋण रकम: ग्राहकले १५,००० रुपैयाँदेखि २,००,००० रुपैयाँसम्म ऋण प्राप्त गर्न सक्छन्। यो रकम ग्राहकको बैंक कारोबार र क्रेडिट इतिहासमा आधारित हुन्छ।
- अवधि: यो ऋणको भुक्तानी अवधि १ महिनाको हुन्छ। यो छोटो अवधिको ऋण तत्काल नगद आवश्यकता पूरा गर्नका लागि उपयुक्त छ।
- ब्याजदर: ब्याजदर साझेदार बैंकहरू अनुसार फरक हुन्छ। उदाहरणका लागि, माछापुच्छ्रे बैंकको 'फोन लोन' मा १५% वार्षिक स्थिर ब्याजदर लागू हुन्छ।
- शुल्क: यसमा सामान्यतया पूर्वभुक्तानी शुल्क लाग्दैन। ढिलो भुक्तानीको हकमा, बक्यौता रकममा वार्षिक २% थप जरिवाना लाग्न सक्छ।
- धितो: यो ऋण पूर्णतया धितोविहीन हुन्छ, जसले गर्दा धितो राख्न नसक्ने व्यक्तिहरूलाई पनि यसको पहुँच पुग्छ।
- भुक्तानी: ऋणको रकम एकमुष्ट रूपमा निर्धारित अवधिभित्र भुक्तानी गर्नुपर्छ।
२. किस्ताबन्दी ऋण (EMI Loan)
- ऋण रकम: यस ऋणको अधिकतम रकम साझेदार बैंकको नीति अनुसार १५,००० रुपैयाँदेखि ५,००,००० रुपैयाँसम्म हुन सक्छ।
- अवधि: किस्ताबन्दी ऋण ३, ६, ९, वा १२ महिनाको अवधिमा उपलब्ध हुन्छ, जसले ग्राहकलाई आफ्नो सुविधा अनुसार भुक्तानी तालिका छनोट गर्ने लचकता प्रदान गर्दछ।
- ब्याजदर: ब्याजदर बैंकअनुसार फरक हुन्छ। उदाहरणका लागि, एनआईसी एसिया बैंकको फोनलोनमा बेस रेट (आधार दर) मा ५% थप गरी ब्याजदर निर्धारण गरिन्छ।
- शुल्क: ऋण रकमको ०.५% देखि १.५% सम्म प्रशोधन शुल्क लाग्न सक्छ। ढिलो भुक्तानीको हकमा वार्षिक २% थप जरिवाना लागू हुन्छ।
- धितो: यो ऋण पनि धितोविहीन हुन्छ।
- भुक्तानी: ऋणको रकम मासिक किस्ता (EMI) मार्फत भुक्तानी गर्नुपर्छ।
यी ऋण उत्पादनहरूले नेपालमा साना र मध्यम स्तरको वित्तीय आवश्यकता पूरा गर्न महत्वपूर्ण भूमिका खेलेका छन्।
आवेदन प्रक्रिया, मोबाइल एपका विशेषता र नियामक स्थिति
एफवानसफ्टको फोनलोन सेवा प्रयोगकर्तामैत्री र डिजिटल प्रणालीमा आधारित छ, जसले गर्दा ऋण प्राप्त गर्ने प्रक्रिया सरल र छिटो हुन्छ।
आवेदन प्रक्रिया र आवश्यकताहरू
- आवेदन माध्यम: फोनलोनका लागि कुनै छुट्टै एफवानसफ्ट एप छैन। यो ऋण साझेदार बैंकहरूको मोबाइल बैंकिङ एपहरू (जस्तै कुमारी स्मार्ट, एनआईसी एसिया मोब्याङ्क) भित्रै उपलब्ध हुन्छ। ग्राहकले आफ्नो बैंकको मोबाइल एपमार्फत सीधा आवेदन दिन सक्छन्।
- ग्राहक पहिचान (KYC) र अनबोर्डिङ: ऋणका लागि आवेदन दिन, ग्राहक पहिलेदेखि नै सम्बन्धित बैंकको ग्राहक हुनुपर्छ र मोबाइल बैंकिङको सुविधा प्रयोग गरिरहेको हुनुपर्छ। थप कागजातको आवश्यकता पर्दैन, किनभने प्रणालीले ग्राहकको लेनदेन इतिहास र अन्य बैंक डाटा प्रयोग गरी स्वचालित रूपमा योग्यता निर्धारण गर्दछ।
- जोखिम मूल्यांकन विधि: एफवानसफ्टको स्वामित्वमा रहेको निर्णय विश्लेषण प्रणालीले ग्राहकको क्रेडिट योग्यताको मूल्यांकन गर्दछ। यसले तलबको आम्दानी, लेनदेन व्यवहार, र विगतको ऋण भुक्तानी इतिहास जस्ता सूचकहरूलाई आधार मान्छ। यस प्रणालीले वास्तविक-समयमा स्वचालित अनुमोदन गर्दछ।
- वितरण र संकलन: ऋण स्वीकृत हुने बित्तिकै, रकम ग्राहकको बैंक खातामा तत्काल स्थानान्तरण हुन्छ। भुक्तानीका लागि, मोबाइल एपमार्फत स्वचालित डेबिट (एकमुष्ट वा मासिक किस्ता) को सुविधा हुन्छ। ढिलो शुल्क र भुक्तानी सम्बन्धी जानकारी पनि डिजिटल रूपमा व्यवस्थापन गरिन्छ।
मोबाइल एपका विशेषताहरू र प्रयोगकर्ता अनुभव
एफवानसफ्टले प्रत्यक्ष उपभोक्ता एप सञ्चालन गर्दैन। यसको फिनटेक सेवाहरू ५० भन्दा बढी साझेदार बैंकका आईओएस (iOS) र एन्ड्रोइड (Android) एपहरू मार्फत प्रदान गरिन्छ। यी एपहरूमा फोनलोनको सुविधा एकीकृत हुन्छ, जसले प्रयोगकर्ताहरूलाई सजिलैसँग ऋणका लागि आवेदन दिन र व्यवस्थापन गर्न अनुमति दिन्छ। एफवानसफ्टको कर्पोरेट वेबसाइट (www.f1soft.com) ले यसका उत्पादन र सेवाहरूको विस्तृत विवरण प्रदान गर्दछ।
नियामक स्थिति र इजाजतपत्र
एफवानसफ्ट इन्टरनेसनल प्रा. लि. नेपालको नियामक मापदण्डहरू पालना गर्दै सञ्चालनमा छ।
- इजाजतपत्र: एफवानसफ्टको १००% सहायक कम्पनी फोनपे पेमेन्ट सर्भिस लि. ले नेपाल राष्ट्र बैंकबाट भुक्तानी प्रणाली सञ्चालक (PSO) इजाजतपत्र नम्बर ९/२०७६/७७ प्राप्त गरेको छ (२०७६ असोज १५ गतेदेखि लागू)। यसैगरी, इसेवाले भुक्तानी सेवा प्रदायक (PSP) इजाजतपत्र प्राप्त गरेको छ।
- नियामक अनुगमन: नेपाल राष्ट्र बैंकले भुक्तानी प्रणाली सञ्चालक र ऋण सम्बन्धी दिशानिर्देशहरूको लागि एफवानसफ्टका गतिविधिहरूलाई अनुगमन गर्दछ। डेटा सुरक्षाका लागि, फोनपे पीसीआई डीएसएस लेभल १ (PCI DSS Level 1) प्रमाणित छ।
- उपभोक्ता संरक्षण: कम्पनीले वार्षिक ब्याजदर (APR), शुल्क र भुक्तानी तालिकाको पारदर्शी खुलासा एपभित्रै गर्दछ। ग्राहक पहिचान (KYC) को स्वचालित प्रक्रियाले सम्पत्ति शुद्धीकरण निवारण (AML) नियमहरूको पालना सुनिश्चित गर्दछ।
ग्राहकको अनुभव, बजार स्थिति र प्रतिस्पर्धा
एफवानसफ्टको फोनलोन सेवाले नेपालको डिजिटल ऋण बजारमा महत्वपूर्ण स्थान ओगटेको छ। यसले ग्राहक अनुभव र बजार साझेदारी दुवैमा सकारात्मक प्रभाव पारेको छ।
ग्राहकको प्रतिक्रिया र अनुभव
फोनलोनका प्रयोगकर्ताहरूबाट आएका प्रतिक्रियाहरू सामान्यतया सकारात्मक छन्। धेरै ग्राहकहरूले यसको तत्काल स्वीकृति र कागजरहित प्रक्रियालाई सराहना गर्छन्। आकस्मिक आर्थिक आवश्यकताहरू पूरा गर्न यो सेवा अत्यन्तै उपयोगी भएको उनीहरूको भनाइ छ। यद्यपि, केही सामान्य गुनासोहरू पनि छन्, जस्तै कहिलेकाहीँ एप डाउन हुने समस्या र बैंक अनुसार ब्याजदरमा हुने भिन्नता। ग्राहक सेवाका लागि, बैंकका मोबाइल एपहरूमा २४/७ च्याटबट र बैंकका कल सेन्टरहरू उपलब्ध हुन्छन्। स्वचालित रिमाइन्डर र डिजिटल संकलन प्रणालीले ऋण असुलीको प्रक्रियालाई सरल बनाएको छ।
बजार स्थिति र प्रतिस्पर्धीहरू
नेपालको डिजिटल ऋण बजारमा एफवानसफ्टको फोनलोन एक अग्रणी स्थानमा छ। यसका मुख्य प्रतिस्पर्धीहरूमा इसेवाको इजीलोन (EasyLoan) र बैंकहरूद्वारा सञ्चालित आफ्नै डिजिटल ऋण प्लेटफर्महरू (जस्तै लक्ष्मी सनराइज स्मार्ट फोनलोन, एडीबीएल स्मार्ट फोनलोन) पर्दछन्।
- भिन्नता: एफवानसफ्टको फोनलोनका मुख्य भिन्नताहरूमा पूर्णतया धितोविहीन ऋण, बहु-अवधिको विकल्प (पे-डे र किस्ताबन्दी ऋण), छिटो ऋण वितरण, र व्यापक बैंक एकीकरण (५० भन्दा बढी बैंकहरूसँग साझेदारी) पर्दछन्। यसले गर्दा यो सेवा ग्राहकहरूका लागि बढी पहुँचयोग्य र लचिलो बनेको छ।
- बजार साझेदारी: एफवानसफ्टका प्लेटफर्महरूले दैनिक २,००,००० भन्दा बढी डिजिटल भुक्तानी र ऋण लेनदेन प्रक्रिया गर्दछन्। नेपालमा संस्थागत फिनटेक साझेदारीको करिब ९०% हिस्सा यसै कम्पनीले ओगटेको छ। फोनलोनका प्रयोगकर्ताहरू ३,२०,००० भन्दा बढी छन् र हालसम्म ५ करोड ७० लाख अमेरिकी डलर बराबरको ऋण प्रवाह भइसकेको छ।
- वृद्धि र साझेदारी: हालै एफवानसफ्टले फोनपे इन्डिया (PhonePe India) सँग एकीकृत भुक्तानी इन्टरफेस (UPI) एकीकरणका लागि साझेदारी गरेको छ। साथै, नागरिक बैंकसँग भर्चुअल कार्ड (Virtual Card) लन्च गर्ने योजना पनि छ। कम्पनीले सन् २०२६ सम्ममा फोनलोन सेवा पेन्सनर (निवृत्त व्यक्ति) र स्वरोजगार (self-employed) वर्गमा विस्तार गर्ने लक्ष्य राखेको छ।
सम्भावित ऋण लिनेहरूका लागि व्यवहारिक सल्लाह
यदि तपाईं एफवानसफ्टको फोनलोन सेवा प्रयोग गर्ने विचारमा हुनुहुन्छ भने, यहाँ केही व्यवहारिक सल्लाहहरू दिइएका छन् जसले तपाईंलाई सही निर्णय लिन मद्दत गर्नेछ:
- ऋणको आवश्यकता मूल्यांकन गर्नुहोस्: फोनलोन विशेषगरी आकस्मिक वा छोटो अवधिको नगद आवश्यकताहरू पूरा गर्नका लागि डिजाइन गरिएको हो। तपाईंको आवश्यकता वास्तविक हो र त्यसलाई यो ऋणले समाधान गर्न सक्छ कि सक्दैन, त्यसको मूल्यांकन गर्नुहोस्।
- ब्याजदर र शुल्कहरू राम्ररी बुझ्नुहोस्: विभिन्न साझेदार बैंकहरूमा ब्याजदर र प्रशोधन शुल्क फरक-फरक हुन सक्छ। ऋणका लागि आवेदन दिनुअघि आफ्नो बैंकको मोबाइल एपमा दिइएको सबै विवरणहरू, विशेषगरी वार्षिक ब्याजदर (APR), प्रशोधन शुल्क र ढिलो भुक्तानी जरिवाना राम्ररी पढ्नुहोस् र बुझ्नुहोस्।
- भुक्तानी सर्तहरूमा ध्यान दिनुहोस्: पे-डे ऋण १ महिनाको अवधिको हुन्छ भने किस्ताबन्दी ऋण ३ देखि १२ महिनासम्मको हुन सक्छ। तपाईंले छनौट गरेको ऋणको अवधि र भुक्तानी तालिका बुझ्नुहोस्। समयमै भुक्तानी गर्न सक्षम हुनुहुन्छ भन्ने कुरा सुनिश्चित गर्नुहोस्।
- जिम्मेवारीपूर्वक ऋण लिनुहोस्: जति तपाईंले तिर्न सक्नुहुन्छ, त्यति मात्र ऋण लिनुहोस्। आवश्यकताभन्दा बढी ऋण लिँदा वित्तीय बोझ बढ्न सक्छ। आफ्नो आय र खर्चको विश्लेषण गरी भुक्तानी क्षमता अनुसार मात्र ऋण लिनु बुद्धिमानी हुन्छ।
- क्रेडिट स्कोरको महत्व: यद्यपि फोनलोनले कागजी धितो माग्दैन, तपाईंको बैंक लेनदेन इतिहास र विगतको भुक्तानी व्यवहारले तपाईंको क्रेडिट योग्यता निर्धारण गर्दछ। राम्रो क्रेडिट इतिहास कायम राख्नुहोस् ताकि भविष्यमा ऋण प्राप्त गर्न सजिलो होस्।
- अन्य विकल्पहरूसँग तुलना गर्नुहोस्: यदि सम्भव छ भने, अन्य बैंक वा वित्तीय संस्थाका डिजिटल ऋण उत्पादनहरूसँग फोनलोनको तुलना गर्नुहोस्। ब्याजदर, शुल्क, भुक्तानी अवधि र अन्य सर्तहरू तुलना गर्दा तपाईंले आफ्नो लागि सबैभन्दा उपयुक्त विकल्प छनोट गर्न सक्नुहुन्छ।
- गोपनीयता र सुरक्षा: आफ्नो बैंकको मोबाइल एप सुरक्षित राख्नुहोस् र आफ्नो लगइन विवरणहरू कसैसँग पनि साझा नगर्नुहोस्। एफवानसफ्ट र यसका साझेदार बैंकहरूले ग्राहकको डेटा सुरक्षालाई प्राथमिकता दिएका छन्, तर व्यक्तिगत सावधानी पनि उत्तिकै महत्वपूर्ण हुन्छ।
एफवानसफ्टको फोनलोन सेवाले नेपालमा वित्तीय पहुँच विस्तार गर्न र तत्काल नगद आवश्यकता पूरा गर्न ठूलो योगदान पुर्याएको छ। सही जानकारी र सावधानीका साथ प्रयोग गर्दा, यो एक प्रभावकारी वित्तीय उपकरण साबित हुन सक्छ।
