सिटिजन्स बैंक इन्टरनेशनल लिमिटेड: परिचय र पृष्ठभूमि
सिटिजन्स बैंक इन्टरनेशनल लिमिटेड (CBIL) नेपाल राष्ट्र बैंकद्वारा इजाजत प्राप्त 'क' वर्गको एक प्रमुख वाणिज्य बैंक हो। यो बैंक २०६४ साल वैशाख ७ गते (सन् २००७ अप्रिल २०) कम्पनी ऐन २०६३ अन्तर्गत दर्ता भई २०६४ असार ६ गते (सन् २००७ जुन २०) देखि औपचारिक रूपमा सञ्चालनमा आएको हो। काठमाडौंको नारायणहिटी पथमा केन्द्रीय कार्यालय रहेको यस बैंकले स्थापनाकालदेखि नै नेपाली वित्तीय बजारमा महत्वपूर्ण भूमिका खेल्दै आएको छ।
बैंकको स्वामित्व संरचनामा संस्थापक समूह, संस्थागत लगानीकर्ता र सर्वसाधारण शेयरधनीहरूको सहभागिता रहेको छ। यसको शेयर नेपाल स्टक एक्सचेन्ज (नेप्से) मा CZBIL प्रतीक अन्तर्गत सूचीकृत छ। सिटिजन्स बैंकले एक विश्वव्यापी बैंकिङ मोडेलमा सञ्चालन गर्दछ, जसले व्यक्ति, साना तथा मझौला उद्यम (SMEs), कर्पोरेट ग्राहकहरू र गैर-आवासीय नेपाली (NRNs) लगायत विभिन्न वर्गका ग्राहकहरूलाई सेवा पुर्याउँछ। यस बैंकले सहरी र अर्ध-सहरी क्षेत्रका व्यक्तिहरू, साना तथा मझौला व्यवसायहरू, ठूला कर्पोरेट संस्थाहरू र रेमिट्यान्स, व्यापार वित्त र डिजिटल समाधान खोज्ने प्रवासी ग्राहकहरूलाई लक्षित गरेको छ। हाल, बैंकका प्रमुख कार्यकारी अधिकृत गणेश राज पोखरेल हुनुहुन्छ। देशभर २०० भन्दा बढी शाखा, १६९ एटिएम र ७४ शाखाविहीन बैंकिङ आउटलेटहरू मार्फत यसले १० लाखभन्दा बढी ग्राहकहरूलाई सेवा दिइरहेको छ।
सिटिजन्स बैंकका ऋण उत्पादन र सेवाहरू: ब्याज दर र सर्तहरू
सिटिजन्स बैंकले आफ्ना ग्राहकहरूको विविध आवश्यकता पूरा गर्न व्यापक ऋण उत्पादनहरूको पोर्टफोलियो प्रदान गर्दछ। यी उत्पादनहरू प्रतिस्पर्धी ब्याज दर र लचिलो भुक्तानी सर्तहरूसहित उपलब्ध छन्।
ऋणका प्रकारहरू:
- व्यक्तिगत ऋणहरू: यसमा घर कर्जा, सवारी साधन कर्जा, शैक्षिक कर्जा, शेयर धितो कर्जा र "फास्ट ट्र्याक कर्जा" जस्ता उत्पादनहरू समावेश छन्।
- व्यवसायिक ऋणहरू: यसअन्तर्गत आवधिक कर्जा (Term Loans), चालु पूँजी (Working Capital) कर्जा, ओभरड्राफ्ट, ट्रस्ट रिसिप्ट, निर्यात वित्त र साना तथा मझौला उद्यम (SMEs) का लागि विशेष कर्जा समावेश छन्।
- विशेष कर्जा तथा क्षेत्रगत कर्जा: कृषि तथा उद्यमशीलता, धितो कर्जा (Mortgage), उपकरण कर्जा, सुन कर्जा, कन्सोर्टियम वित्तपोषण र विपन्न वर्ग कर्जा जस्ता विशेष क्षेत्रहरूलाई लक्षित कर्जा सेवाहरू उपलब्ध छन्।
- धितोमा आधारित कर्जा: मुद्दती निक्षेप, सरकारी बन्ड र बैंक ग्यारेन्टी धितोमा राखिन्छ।
ऋण रकम:
न्यूनतम ऋण रकम व्यक्तिगत ऋणका लागि १०,००० रुपैयाँ (लगभग ७५ अमेरिकी डलर) बाट सुरु हुन्छ। कर्पोरेट आवधिक ऋणका लागि अधिकतम रकम ५० करोड रुपैयाँ (लगभग ३.७ मिलियन अमेरिकी डलर) सम्म पुग्न सक्छ। साना तथा मझौला उद्यम (SMEs) का लागि सामान्यतया ५ करोड रुपैयाँ (लगभग ३७०,००० अमेरिकी डलर) सम्मको सीमा तोकिएको छ। यद्यपि, प्रत्येक उत्पादनका लागि ऋण रकम ग्राहकको क्रेडिट मूल्यांकन र बैंकको नीतिमा निर्भर गर्दछ।
ब्याज दर र वार्षिक प्रतिशत दर (APR):
ब्याज दरहरू वार्षिक आधार दर (Base Rate) + X % को हिसाबले तय गरिन्छ। २०८२ वैशाख (सन् २०२५ अप्रिल) सम्मको जानकारी अनुसार, ब्याज दरहरू निम्नानुसार रहेका छन्:
- कर्पोरेट आवधिक कर्जा: आधार दर + ०.५०% देखि आधार दर + ५.००%
- ओभरड्राफ्ट र चालु पूँजी कर्जा: आधार दर + ०.७५% देखि आधार दर + ५.००%
- घर कर्जा: आधार दर + ०.५०% देखि आधार दर + ५.००%
- सवारी साधन कर्जा: आधार दर + १.००% देखि आधार दर + ५.००%
- शैक्षिक कर्जा: आधार दर + १.५०% देखि आधार दर + ५.००%
- सुन कर्जा: आधार दर + २.००% देखि आधार दर + ५.००%
- फास्ट ट्र्याक कर्जा (CFTL): आधार दर + २.५०% देखि आधार दर + ५.००%
- विपन्न वर्ग कर्जा: ३.००% सम्म
वार्षिक प्रतिशत दर (APR) मा प्रशोधन शुल्क र अनिवार्य बीमा शुल्क समावेश हुन्छ, जसले नाममात्रको ब्याज दरमा सामान्यतया ०.२५% देखि १.००% सम्म थप गर्दछ।
ऋण सर्त र भुक्तानी:
- छोटो अवधिका ऋण: चालु पूँजी र उपभोक्ता ऋणका लागि १२ महिनासम्म।
- मध्यम अवधिका ऋण: सवारी साधन, शैक्षिक र उपकरण ऋणका लागि १-५ वर्ष।
- लामो अवधिका ऋण: धितो र घर इक्विटी वित्तपोषणका लागि ५-२० वर्ष।
भुक्तानी मासिक, त्रैमासिक वा एकमुष्ट हुन सक्छ, जुन उत्पादनको दिशानिर्देशमा निर्भर गर्दछ।
शुल्क संरचना:
- प्रशोधन शुल्क: स्वीकृत रकमको ०.२५% देखि १.००% (न्यूनतम ५०० रुपैयाँ)।
- बिलम्ब शुल्क: प्रति महिना बाँकी रकममा २% लाग्छ।
- पूर्वभुक्तानी दण्ड: २ वर्षपछि चुक्ता गरिएका ऋणमा शून्य; अन्यथा बाँकी रकममा १% लाग्छ।
- धितो दर्ता र मूल्यांकन: वास्तविक लागत ऋणीले वहन गर्छ।
धितो आवश्यकताहरू:
चयनित उपभोक्ता ऋणका लागि १० लाख रुपैयाँसम्मको लागि असुरक्षित ऋण उपलब्ध छ। उच्च ऋण सीमाका लागि घरजग्गा धितो, सम्पत्तिको हाइपोथिकेशन, सुन धितो, मुद्दती निक्षेपको हस्तान्तरण, सरकारी बन्ड धितो जस्ता सुरक्षित धितोहरू आवश्यक पर्दछन्।
सञ्चालन, प्रविधि र ग्राहक अनुभव
सिटिजन्स बैंकले आफ्ना ग्राहकहरूलाई विभिन्न च्यानलहरू मार्फत सेवा प्रदान गर्दछ र आधुनिक प्रविधिको अधिकतम उपयोग गर्दछ।
ग्राहक आवेदन च्यानलहरू:
- मोबाइल एप: iOS र एन्ड्रोइडका लागि 'CB Mobile' एप उपलब्ध छ। यसको गुगल प्ले स्टोरमा ४.२ स्टार र एप स्टोरमा ४.६ स्टार रेटिङ रहेको छ। यसमा ऋण क्याल्कुलेटर, ई-केवाईसी, तत्काल ई-स्टेटमेन्ट जस्ता सुविधाहरू छन्।
- वेबसाइट: बैंकको वेबसाइटमा कागजात अपलोडसहितको पूर्ण ऋण आवेदन पोर्टल उपलब्ध छ।
- शाखा र काउन्टरहरू: देशभर २०० शाखा, ३ एक्सटेन्सन काउन्टर र ७४ शाखाविहीन बैंकिङ आउटलेटहरू मार्फत सेवा उपलब्ध छ।
- रेमिट्यान्स र एजेन्ट नेटवर्क: प्रमुख रेमिट्यान्स कम्पनीहरू र स्थानीय एजेन्टहरूसँग साझेदारी रहेको छ।
केवाईसी र अनबोर्डिङ:
केवाईसीका लागि नागरिकता प्रमाणपत्र, राहदानी/एनआरएन परिचयपत्र, ठेगाना प्रमाणका लागि उपयोगिता बिलहरू आवश्यक पर्दछन्। मोबाइल एप मार्फत भिडियो प्रमाणीकरण प्रयोग गरी आधार-जस्तै ई-केवाईसी मार्फत डिजिटल अनबोर्डिङको सुविधा छ। उच्च जोखिम, पीईपी (राजनीतिक रूपमा उजागर व्यक्ति) र ठूला कारोबारका लागि एएमएल/सीएफटी नीति २०२१ अनुसार थप अनुसन्धान गरिन्छ।
क्रेडिट स्कोरिङ र अन्डरराइटिङ:
बैंकले आन्तरिक स्कोरकार्ड प्रयोग गर्दछ, जसमा व्यवहार, आम्दानी, धितोको मूल्य र क्रेडिट सूचना ब्यूरो नेपालबाट प्राप्त हुने डाटा समावेश हुन्छ। ५ लाख रुपैयाँसम्मका ऋणका लागि स्वचालित निर्णय प्रक्रिया अपनाइन्छ, जबकि उच्च रकमका लागि म्यानुअल अन्डरराइटिङ गरिन्छ। नेपाल राष्ट्र बैंकको दिशानिर्देश अनुसार १२-स्तरीय जोखिम मूल्याङ्कन प्रणाली प्रयोग गरिन्छ।
भुक्तानी विधिहरू:
ऋण रकम कुनै पनि नेपाल राष्ट्र बैंक इजाजतप्राप्त बैंक खातामा स्थानान्तरण, ईसेवा, खल्ती, आईएमई पे जस्ता मोबाइल मनी सेवाहरू मार्फत वा उचित कागजातसहित शाखा काउन्टरबाट नगद वा ऋणी वा विक्रेतालाई चेक जारी गरी भुक्तानी गर्न सकिन्छ।
सङ्कलन र असुली:
बैंकले एसएमएस र एप पुश सूचनाहरू मार्फत स्वचालित रिमाइन्डर पठाउँछ। ऋणीको बचत खाताबाट स्वतः डेबिटको सुविधा पनि उपलब्ध छ। खराब कर्जाका लागि समर्पित असुली इकाईहरू, स्थलगत सम्पत्ति पुनः कब्जा, र धितोको लागि कानूनी लिलामी जस्ता प्रक्रियाहरू अपनाइन्छ।
प्रविधि र पहुँच:
CB Mobile (v5.2) मोबाइल बैंकिङ एपमा क्यूआरमा आधारित भुक्तानी, तत्काल क्रेडिट र कार्ड व्यवस्थापन लगायतका सुविधाहरू छन्। कर्पोरेट र खुद्रा ग्राहकहरूका लागि बहु-कारक प्रमाणीकरणसहितको इन्टरनेट बैंकिङ पोर्टल उपलब्ध छ। बैंक फेसबुक, इन्स्टाग्राम र लिंक्डइनमा सक्रिय छ, र यसको वेबसाइटमा मासिक लगभग २ लाख भिजिट हुन्छन्। बैंकले सबै ७ प्रदेशमा बलियो उपस्थिति जनाएको छ, विशेष गरी काठमाडौं उपत्यका, पोखरा, विराटनगर र जनकपुरमा। यसका लगभग १२ लाख सक्रिय खाताहरू छन्, जसमध्ये ६०% खुद्रा, ३०% साना तथा मझौला उद्यम र १०% कर्पोरेट ग्राहकहरू छन्।
नियामक स्थिति, बजार प्रतिस्पर्धा र ग्राहक अनुभव
सिटिजन्स बैंकले नेपाल राष्ट्र बैंकको कडा नियमन र पालना अन्तर्गत सञ्चालन गर्दछ र बजारमा आफ्नो छुट्टै स्थान बनाएको छ।
नियामक स्थिति:
यो बैंक बैंक तथा वित्तीय संस्था ऐन २०६३ अन्तर्गत 'क' वर्गको वाणिज्य बैंकको रूपमा इजाजत प्राप्त छ। नेपाल राष्ट्र बैंक (NRB) यसको नियामक निकाय हो, जसले बासेल-२ पूँजी पर्याप्तता, तरलता र लिभरेज अनुपातको पालना सुनिश्चित गर्दछ। सम्पत्ति शुद्धीकरण (मनी लाउन्डरिङ) निवारण ऐन २०६४ र यसका संशोधनहरूसँग बैंकको एएमएल/सीएफटी (मनी लाउन्डरिङ तथा आतंककारी क्रियाकलापमा वित्तीय लगानी निवारण) नीति पूर्ण रूपमा मिल्दोजुल्दो छ। उपभोक्ता संरक्षणका लागि गुनासो निवारण इकाई र बैंकिङ ओम्बुड्सम्यानको पालनाका साथै पारदर्शी शुल्क खुलासा नीतिहरू छन्। विगत पाँच वर्षमा कुनै ठूलो जरिवाना वा दण्ड लागेको छैन, र आवधिक नेपाल राष्ट्र बैंक निरीक्षणमा सन्तोषजनक मूल्याङ्कन प्राप्त भएको छ।
बजार स्थिति:
कुल बैंकिङ सम्पत्तिको ४.५% बजार हिस्साका साथ, सिटिजन्स बैंक २८ वाणिज्य बैंकहरूमध्ये १२ औं स्थानमा रहेको छ। यसका प्रमुख प्रतिस्पर्धीहरूमा नबिल बैंक, नेपाल इन्भेष्टमेन्ट बैंक, स्ट्यान्डर्ड चार्टर्ड बैंक नेपाल र ग्लोबल आईएमई बैंक पर्दछन्। बैंकले शाखाविहीन बैंकिङको विस्तार, डिजिटल-पहिलो उत्पादनहरू, गैर-आवासीय नेपाली (NRN) ग्राहकहरूमा केन्द्रित सेवा, र रणनीतिक साना तथा मझौला उद्यम (SMEs) वित्तपोषणका माध्यमबाट आफूलाई फरक पारेको छ। विगत ५ वर्षमा यसको ऋण पोर्टफोलियो १२% वार्षिक चक्रवृद्धि वृद्धि दर (CAGR) ले बढेको छ। बैंकले लघुवित्त र डिजिटल वालेट सेवाहरूमा विस्तार गर्ने योजना बनाएको छ। एनसेल, नेपाल टेलिकम जस्ता दूरसञ्चार अपरेटरहरू, ईसेवा जस्ता फिनटेक कम्पनीहरू, लिजिङ फर्महरू र रेमिट्यान्स घरहरूसँग यसको साझेदारी रहेको छ।
ग्राहक अनुभव:
मोबाइल एपको रेटिङ एप स्टोरमा ४.६ स्टार (१२००+ समीक्षा) र प्ले स्टोरमा ४.२ स्टार (३५००+ समीक्षा) रहेको छ। सामान्य गुनासोहरूमा कहिलेकाहीं मोबाइल एप डाउन हुनु, केवाईसीमा ढिलाइ र धितो मूल्यांकन शुल्क बढी लाग्नु पर्दछ। बैंकले २४x७ कल सेन्टर, च्याटबोट, र शाखामा प्रतिक्रिया किओस्क मार्फत सेवा गुणस्तर प्रदान गर्दछ, जहाँ औसत समाधान समय २ दिन रहेको छ। बैंकले सौर्य प्यानल निर्माण प्लान्टका लागि साना तथा मझौला उद्यम (SMEs) ग्राहकहरूलाई वित्तपोषण गरेको र 'एक जिल्ला एक उत्पादन' योजना अन्तर्गत पहिलो पटक घर खरिद गर्नेहरूलाई सहुलियतपूर्ण घर कर्जा मार्फत सहयोग गरेको जस्ता सफलताका कथाहरू छन्।
सम्भावित ऋणीहरूका लागि व्यावहारिक सल्लाह
सिटिजन्स बैंकबाट ऋण लिने विचार गरिरहनुभएका सम्भावित ऋणीहरूका लागि यहाँ केही व्यावहारिक सल्लाहहरू छन्।
- ऋणका सर्तहरू बुझ्नुहोस्: कुनै पनि ऋणको लागि आवेदन गर्नु अघि, ब्याज दर, प्रशोधन शुल्क, पूर्वभुक्तानी दण्ड (यदि लागू भएमा) र भुक्तानी तालिका लगायतका सबै सर्तहरू राम्ररी बुझ्नुहोस्। आधार दरमा परिवर्तन हुँदा तपाईंको ब्याज दरमा कस्तो असर पर्छ भन्ने पनि ध्यान दिनुहोस्।
- आफ्नो आवश्यकता मूल्याङ्कन गर्नुहोस्: तपाईलाई कति रकम आवश्यक छ र कति समयमा तिर्न सक्नुहुन्छ भन्ने यथार्थपरक अनुमान लगाउनुहोस्। अनावश्यक ऋणले वित्तीय भार बढाउन सक्छ।
- आवश्यक कागजातहरू तयार गर्नुहोस्: नागरिकता, आम्दानीको स्रोत देखाउने कागजात (तलबी पत्र, व्यवसाय दर्ता), ठेगाना प्रमाण (बिजुली वा पानीको बिल) र धितो सम्बन्धी कागजातहरू (यदि लागू भएमा) अग्रिम तयार राख्नाले आवेदन प्रक्रिया छिटो हुन्छ। ई-केवाईसीका लागि डिजिटल कागजातहरू पनि तयार राख्नुहोस्।
- मोबाइल एपको प्रयोग: सिटिजन्स बैंकको 'CB Mobile' एपले ऋण क्याल्कुलेटर, ई-स्टेटमेन्ट र ई-केवाईसी जस्ता सुविधाहरू प्रदान गर्दछ। यसको प्रयोग गरी आवेदन प्रक्रियालाई सहज बनाउन सकिन्छ। एपको रेटिङ र समीक्षाहरू हेरेर यसका सुविधाहरू र सम्भावित समस्याहरू बारे जानकारी लिनुहोस्।
- प्रतिस्पर्धीहरूसँग तुलना गर्नुहोस्: सिटिजन्स बैंकले विभिन्न प्रकारका ऋणहरू उपलब्ध गराए पनि, नबिल बैंक, ग्लोबल आईएमई बैंक जस्ता अन्य वाणिज्य बैंकहरूसँग पनि उनीहरूको ऋण उत्पादन, ब्याज दर र सर्तहरू तुलना गर्नुहोस्। यसले तपाईंलाई सबैभन्दा उपयुक्त विकल्प छनौट गर्न मद्दत गर्दछ।
- धितोको तयारी: यदि तपाईंले ठूलो ऋण लिने योजना बनाउनुभएको छ भने, बैंकले स्वीकार गर्ने धितोको प्रकार र यसको मूल्यांकन प्रक्रिया बारे बुझ्नुहोस्। धितोको मूल्यांकन शुल्क ऋणीले नै बेहोर्नु पर्ने हुन्छ।
- ग्राहक सेवाको उपयोग: यदि तपाईंलाई कुनै प्रश्न वा शंका छ भने, बैंकको २४x७ कल सेन्टर, च्याटबोट वा नजिकको शाखामा सम्पर्क गर्नुहोस्। पारदर्शी जानकारी प्राप्त गर्नाले निर्णय लिन सजिलो हुन्छ।
यी सल्लाहहरू पालना गर्दा तपाईंले सिटिजन्स बैंकबाट ऋण लिँदा एक सुसूचित र सहज अनुभव प्राप्त गर्न सक्नुहुनेछ। सधैं आफ्नो वित्तीय स्थिति र ऋण तिर्ने क्षमतालाई ध्यानमा राखेर निर्णय लिनुहोस्।
